La santé mentale influence aujourd’hui la reconnaissance d’une invalidité et les besoins d’assurance sont nombreux. Les parcours d’indemnisation mêlent prestations publiques, contrats de prévoyance et garanties complémentaires privées.
Pour clarifier les droits et options, la synthèse qui suit met en évidence les points pratiques et les solutions assurantielles. Les points essentiels suivent dans la rubrique A retenir.
A retenir :
- Couverture des accidents de la vie, indemnisation en capital ou rente
- Seuils d’indemnisation variables, souvent dès 5 à 10 % d’invalidité
- Distinction nette entre pension Sécurité sociale et garanties de prévoyance
- Choix assuré selon besoins soins, perte de revenus, aide à domicile
Assurance vie et santé mentale : comment la prise en charge invalidité fonctionne
En prolongement des points clés, il faut comprendre que l’assurance vie classique ne remplace pas la prévoyance invalidité. La couverture des conséquences d’une atteinte psychique dépend principalement du contrat de prévoyance ou de la GAV incluant des garanties spécifiques.
Selon Assurance Maladie, la Sécurité sociale verse une pension seulement si la capacité de travail est réduite d’au moins deux tiers. Selon les contrats privés, l’indemnisation peut démarrer à partir de 5 à 10 % d’invalidité selon l’assureur.
Les assureurs connus proposent des offres variées, souvent adaptées pour compléter la pension : AXA, Swiss Life, Allianz et AG2R La Mondiale figurent parmi les acteurs offrant des solutions collectives et individuelles. Selon Malakoff Humanis, les entreprises peuvent proposer une prévoyance complémentaire pour limiter la perte de revenu.
Pour illustrer les différences, le tableau ci-dessous compare types de contrat, seuils et formes d’indemnisation. Ce tableau aide à repérer rapidement la solution adaptée.
Type de contrat
Seuil déclenchement
Formes d’indemnisation
Exemples d’assureurs
Prévoyance individuelle
5 % à 30 % selon option
Capital, rente, prestations de services
AXA, Swiss Life, Allianz
Prévoyance collective entreprise
Souvent dès 10 %
Rente, indemnités journalières
AG2R La Mondiale, Malakoff Humanis
GAV (Garantie Accident Vie)
5 % à 10 % selon contrat
Capital, assistance psychologique
APRIL (exemple), AXA
Mutuelle santé
Ne couvre pas l’invalidité
Prise en charge soins, remboursements
MGEN, MAIF, GMF, MACIF
Éléments couverts principaux :
- Accidents domestiques et loisirs couverts selon contrat
- Conséquences d’actes médicaux parfois prises en charge
- Agressions et attentats généralement inclus dans bonnes garanties
- Sports à risque souvent exclus ou soumis à surprime
« Ma prévoyance individuelle m’a permis d’obtenir une rente quand la dépression a réduit mon activité professionnelle »
Alice D.
Une vidéo explicative présente les différences essentielles entre pension publique et prévoyance privée pour la santé mentale. Elle aide à préparer les questions à poser aux assureurs.
Reconnaissance d’invalidité, aides sociales et dispositifs complémentaires
Suite à l’analyse des contrats, il convient d’examiner les aides publiques qui complètent la prévoyance privée. La reconnaissance par la Sécurité sociale ouvre droit à une pension et à des dispositifs d’aide spécifiques.
Selon Service-public.fr, la reconnaissance d’invalidité suppose une réduction d’au moins deux tiers de la capacité de travail. Selon les données disponibles, la pension d’invalidité dépend de catégories précises et peut être cumulée avec une rente privée.
Le tableau ci-dessous récapitule les aides majeures et montants connus pour orienter les choix financiers et administratifs. Ces montants permettent d’évaluer l’écart restant à couvrir par une assurance.
Aide
Critère
Montant indicatif
Pension d’invalidité
Capacité réduite ≥ 66 %
Montant variable selon catégorie
Allocation supplémentaire d’invalidité (ASI)
Conditions de ressources
Jusqu’à 531,93 € par mois en 2024
Allocation adulte handicapé (AAH)
Taux d’incapacité ≥ 80 % ou restrictions
Jusqu’à 971,37 € par mois en 2024
Carte mobilité inclusion (CMI)
Accès selon taux ou catégorie
Priorités, stationnement, demi-part fiscale
Aides disponibles locales :
- AGEFIPH, aides à l’embauche et adaptations
- Aide humaine à la compensation pour gestes quotidiens
- Prise en charge des adaptations de véhicule ou logement
- Soutiens municipaux et associations spécialisées
« La CMI m’a facilité les déplacements quotidiens et réduit beaucoup de stress administratif »
Marc L.
Une vidéo pratique décrit les démarches pour demander l’AAH ou la CMI et préparer un dossier solide. Elle illustre des cas réels et documents utiles.
Comparer les offres d’assurance vie et prévoyance pour la santé mentale
En continuation, il est utile de comparer les assureurs et leurs propositions pour choisir une protection adaptée. Les critères principaux incluent seuils d’invalidité, forme d’indemnisation et services d’assistance inclus.
Selon des guides assureurs, la comparaison doit porter sur les exclusions liées aux sports ou actes à risque, la prise en charge des troubles psychiques et la possibilité de rachat d’exclusions. Selon Malakoff Humanis, la lisibilité des clauses est essentielle pour éviter les mauvaises surprises.
Le tableau suivant offre une comparaison qualitative des offres grand public et collectives proposées par des acteurs reconnus du marché. Il sert de base pour des demandes de devis ciblées.
Assureur
Type d’offre
Couverture invalidité
Particularité
AG2R La Mondiale
Collectif et individuel
Rente, capital, services d’accompagnement
Présence forte en entreprise
AXA
Individuel et collectif
Capital, rente, assistance psychologique
Offres modulables
MGEN
Mutuelle et prévoyance
Soins et compléments, limite l’indemnisation
Forte présence pour agents publics
Malakoff Humanis
Prévoyance collective
Rentes et capitaux
Solutions entreprises complètes
La Médicale
Individuelle
Capital et services dédiés
Approche personnalisée
Critères de choix :
- Seuil minimal d’indemnisation selon barème AIPP
- Nature de l’indemnité : capital, rente, ou services
- Exclusions sportives et causes médicales spécifiques
- Réputation et délais de versement des assureurs
« J’ai comparé plusieurs devis avant de retenir une rente complémentaire adaptée à ma situation »
Sophie B.
« Mon conseil : vérifier les clauses psychologiques et l’assistance à domicile incluse »
Paul R.
Un cas concret aide à conclure : une salariée ayant reçu une rente privée a pu financer l’aménagement de son logement. Cet exemple montre l’utilité d’une prévoyance bien dimensionnée.
Source : Assurance Maladie, « Invalidité et aides », ameli.fr, 2024 ; Service-public.fr, « Carte mobilité inclusion », service-public.fr, 2024 ; Malakoff Humanis, « Guide invalidité », malakoffhumanis.com, 2023.
