Pierre, 62 ans, a choisi de réduire progressivement son activité pour mieux gérer sa santé et sa vie familiale. Il cherche à comprendre l’impact de la réforme et les options pour protéger ses droits.
La retraite progressive permet de cumuler une partie de pension tout en travaillant à temps partiel, régime modifié au 1er septembre 2025. Les points essentiels sont présentés ci-dessous sous le titre A retenir :
A retenir :
- Âge minimal 60 ans, 150 trimestres requis pour la plupart
- Réduction d’activité comprise entre 40 % et 80 % légale
- Pension partielle versée, recalcul définitif au moment de liquidation
- Surcotisation possible, accord employeur utile pour maintenir droits
À partir de ces éléments, conditions d’éligibilité et règles pratiques de la retraite progressive
Depuis le 1er septembre 2025, l’accès à la retraite progressive s’ouvre dès 60 ans pour la majorité des assurés. Il faut justifier d’une durée d’assurance équivalente à 150 trimestres pour la plupart des régimes.
Selon Service-Public.fr, la réduction d’activité doit être comprise entre 40 % et 80 % de la durée légale ou conventionnelle. L’accord de l’employeur reste requis sauf impossibilité économique dûment motivée par l’entreprise.
Élément
Valeur
Remarque
Âge minimal
60 ans
Accès ouvert pour la plupart des profils
Durée
150 trimestres
Durée d’assurance requise pour taux plein
Taux d’activité
40–80 %
Réduction exprimée sur durée légale ou conventionnelle
Durée d’application
Sans limite
Possible tant que conditions remplies
Conditions pratiques : veuillez consulter les organismes compétents pour valider votre situation. Selon CNAV, certains statuts particuliers bénéficient d’adaptations spécifiques au calcul des trimestres.
- Salarié du privé, bénéficiaire du régime général
- Travailleur indépendant et exploitant agricole sous conditions
- Agents non titulaires et fonctionnaires après adaptation réglementaire
- Mandataires sociaux avec mise en place au 1er janvier suivant
Cette partie précise les différences selon les statuts professionnels
Les règles varient selon le statut et le régime de cotisation, ce qui influe sur les droits acquis. Les indépendants, les salariés multi-employeurs et les agents publics voient des modalités particulières d’application.
« J’ai demandé la retraite progressive à 61 ans pour m’occuper de mon père malade et garder un revenu stable. »
Marie L.
Cette section détaille le rôle de l’employeur et les démarches nécessaires
La demande de passage à temps partiel doit être adressée par lettre recommandée au moins deux mois avant la date envisagée. L’employeur dispose de deux mois pour répondre et doit motiver tout refus par écrit.
Divers accords collectifs peuvent faciliter l’accès au dispositif et limiter les contestations, notamment pour les aménagements de fin de carrière. Selon Agirc-Arrco, la coordination entre régimes est essentielle pour le calcul des droits.
Démarches administratives :
- Envoyer une demande détaillée en recommandé deux mois avant la date souhaitée
- Préciser le taux d’activité demandé et la date d’effet envisagée
- Conserver la réponse écrite de l’employeur pour vos démarches auprès des caisses
Après l’examen des conditions, regard sur les conséquences financières et calcul de la pension
Réduire son activité modifie immédiatement le niveau de cotisations versées à la fois aux régimes de base et aux complémentaires. Il est crucial d’estimer l’effet sur la pension de base et sur les points Agirc-Arrco.
Selon Agirc-Arrco, la baisse de cotisations entraîne une moindre accumulation de points, ce qui peut réduire la pension complémentaire future. Les majorations liés aux enfants restent applicables selon les mêmes règles.
Impact
Retraite de base
Retraite complémentaire
Commentaire
Cotisations
Réduites
Moins de points accumulés
Moindre cotisation liée au temps partiel
Validation trimestres
Possible mais attention au seuil
N/A
150 SMIC horaire requis par trimestre
Recalcul
Recalcul à liquidation
Pointage recalculé
La liquidation finale intègre la période
Surcotisation
Option possible
Peut compenser perte de points
Souvent négociée avec l’employeur
Impacts financiers :
- Risque de baisse de la pension complémentaire Agirc-Arrco sans surcotisation
- Possibilité de surcotiser pour reconstituer des droits
- Nécessité de simuler l’effet sur la base des 25 meilleures années
Cette section propose des mesures pour conserver ses droits
La surcotisation permet de base revaloriser la base de calcul si l’employeur accepte de la prendre en charge. Selon Malakoff Humanis, plusieurs solutions d’entreprise existent pour limiter l’impact sur le salaire net.
Il faut évaluer l’effort financier et l’incidence sur le net perçu, puis décider en concertation avec l’employeur. Les caisses complémentaires comme Agirc-Arrco doivent être consultées pour chiffrer les points perdus ou gagnés.
« L’option de surcotiser m’a aidé à stabiliser ma future pension, mais j’ai perdu un peu de salaire net. »
Jean N.
Cette partie compare la retraite progressive et le temps partiel sénior
Le temps partiel sénior offre davantage de flexibilité d’âge et de taux, mais sans versement d’une fraction de pension. La retraite progressive reste financièrement plus avantageuse si les conditions d’éligibilité sont remplies.
Selon CNAV, le temps partiel sénior peut convenir à ceux qui n’ont pas validé les trimestres requis ou qui souhaitent réduire davantage leur temps de travail. Le choix dépend donc de l’objectif financier et personnel.
Points de comparaison :
- Retraite progressive : versement d’une fraction de pension et cotisations continues
- Temps partiel sénior : pas de fraction de pension, plus de liberté d’âge
- Temps partiel libre : utile si les 150 trimestres ne sont pas atteints
Ensuite, anticipation pratique : démarches, pièges et bonnes pratiques pour réussir la retraite progressive
Avant d’opter, il faut simuler l’impact sur la pension et vérifier la validation des trimestres. Des outils gratuits existent auprès des caisses et des organismes privés spécialisés en conseil retraite.
Selon Retraite Plus, les erreurs fréquentes viennent d’un manque de simulation et d’un défaut d’information auprès des régimes complémentaires. Mieux vaut s’appuyer sur un conseiller pour éviter les pièges administratifs.
Piège
Conséquence
Solution
Blocage du montant pendant un an
Perte de prise en compte d’une baisse immédiate
Planifier l’entrée et les demandes sur un calendrier précis
Moins de points Agirc-Arrco
Baisse de la retraite complémentaire
Envisager la surcotisation ou rachat de points si possible
Validation trimestre insuffisante
Retarder le départ au taux plein
Vérifier les seuils de revenus et compléter si nécessaire
Mauvaise coordination employeur
Perte d’avantages négociés
Obtenir un accord écrit et clauses de protection
Pièges à éviter :
- Ne pas simuler l’impact sur les 25 meilleures années de salaire
- Omettre de vérifier la validation des trimestres annuels requis
- Négliger la perte éventuelle de points Agirc-Arrco sans surcotisation
- Ne pas formaliser l’accord écrit avec l’employeur
Cette section propose des cas pratiques et des simulations applicables
Prenons l’exemple de Pierre qui réduit son activité à 60 % tout en touchant une fraction de pension. Il doit vérifier si ses années à temps partiel entreront dans ses 25 meilleures années et ajuster si nécessaire.
Pour simuler précisément, consultez votre espace personnel Cnav et les calculateurs Agirc-Arrco, ou sollicitez Retraite Plus pour une projection chiffrée. Les banques et assureurs peuvent aussi aider dans l’optimisation.
Qui consulter :
- CNAV pour la retraite de base et contrôle des trimestres
- Agirc-Arrco pour la retraite complémentaire et les points
- Retraite Plus, Malakoff Humanis ou Préfon pour accompagnement privé
- La Banque Postale, Crédit Agricole, LCL, BNP Paribas Retraite, Groupama pour conseils financiers
Cette partie présente les services d’accompagnement et les options pratiques
De nombreux acteurs privés proposent d’aider à la simulation et aux démarches administratives, avec des offres diverses. Les établissements bancaires et assurances proposent souvent des bilans retraite et des options de rachat.
Services recommandés :
- Retraite Plus pour simulations personnalisées et accompagnement
- Malakoff Humanis et Préfon pour solutions de protection sociale complémentaire
- LCL Assurance Retraite et BNP Paribas Retraite pour bilans et produits dédiés
- Groupama et La Banque Postale pour conseils bancaires et épargne retraite
« Mon conseiller bancaire m’a orientée vers une simulation qui a évité une perte significative de points complémentaires. »
Sophie N.
Source : Service-Public.fr, « Retraite progressive », Service-Public.fr, 2025 ; CNAV, « Retraite progressive », CNAV, 2025 ; Agirc-Arrco, « Retraite progressive », Agirc-Arrco, 2025.
